Что необходимо знать о первоначальном взносе по ипотечному кредиту

При оформлении потребительского кредита первый взнос не требуется, в отличии от целевых займов таких как автокредит или ипотека.

Разберем для чего нужен первоначальный взнос кредитору и заемщику?
Первоначальный платеж по ипотечному кредитованию — это часть стоимости объекта, которую оплачивает заемщик из собственных, а не кредитных средств.

Почему кредиторы требуют данную оплату из личных средств клиента при приобретении квартиры или дома?
Необходим ли первоначальный взнос и какая сумма выходит на практике?

Как показывает практика, внесение первоначального взноса важно для обеих сторон. После кризиса 2008 года многие заемщики перестали вносить платежи по тем займам, которые принадлежали к сегменту без первого взноса. В следствии этого, кредиторы убрали данные программы из линеек по ипотеке.

Банкиры поясняют, что первоначальный взнос — это своего рода гарантия, что большая часть заемщиков погасят свои кредиты во время, также потери кредиторов частично уже компенсированы.

Гарантии возврата ипотечного кредита:

Залог
Поручительство
Первоначальный взнос.

Ипотека без первоначального взноса:

Нет гарантий в намерениях оплатить займ. У банка появляются сомнения в платежеспособности клиента и в достоверности заявленном им уровне доходов.
Потери кредитора минимизируются при неуплате заемщиком необходимой суммы для погашения долга. У банка есть свой расчет на то, как вернуть средства если клиент обанкротится: чем больше первый взнос, тем меньше потери банка если он захочет срочно продать недвижимость.

Но и для клиента есть своя выгода:

Сниженная процентная ставка по кредиту. Ведь, чем больше заемщик вносит первый платеж по ипотеке, тем меньше у кредитора риска, а значит можно и понизить процентную ставку.
Переплата по кредиту получается меньше, а также ежемесячный платёж и срок займа, из-за того, что сумма заёмных средств меньше.
Снижается переплата по страховке, так как величина страхового взноса прямо пропорциональна размеру займа.
Увеличивается шанс на одобрение если: плохая кредитная история, неофициальный доход и т.д..

А также читайте: дают ли ипотеку при плохой кредитной истории?

Как мы выяснили выше, первоначальный взнос выгоден для обеих сторон участвующих в кредитном договоре. Ну а сколько вносить и как определить эту сумму рассмотрим далее.

Банки предлагают различные ипотечные программы и у каждого из них свой лимит начального взноса.

Из-за понижения доходов и стабильно высоких цен на недвижимость, у кредиторов становится меньше жалеющих оформить ипотеку. К тому же, численность программ предполагающих государственную поддержку сокращается.

Банки вынуждены пересматривать свои жёсткие рамки посткризисных условий кредитования, путем понижения минимального порога первого взноса и других требований.

Если у Вас есть сумма больше той, которая необходима для первого взноса, рекомендуем рекомендуем внести ее в полной мере.

Рассмотрим пример:

стоимость квартиры 3 млн. руб., кредит на 10 лет

О том, что такой вариант оформления не совсем выгоден для заемщика, мы уже сказали.
Почему кредиторы все же выдают заёмщикам, которые не смогли накопить своих средств, но готовы оформить ипотеку с повышенными процентами?
Дело в том, что слоган "ипотека без первого взноса" на самом деле подразумевает чёткий математический расчёт.

А именно:

В качестве первого взноса можно использовать материнский капитал.
Кредитор с особой щепетильностью отбирает заёмщиков, которые обратились для оформления ипотеки без первого взноса. Банка интересует вопрос наличия дорогостоящего имущества, хорошая кредитная история заёмщика в прошлом, а также кто поручители, какой недвижимостью обладают клиенты, наличие авто и ценных бумаг.
Кредитор может предложить ипотеку без первого взноса благодаря договорённости банка и застройщика, в рамках которой последний компенсирует эти средства вместо клиента. Таким образом, заемщик получает квартиру без первого взноса, но он ограничен в выборе: предложение действует на отдельные квартиры в строящемся доме.