Выгода от досрочного погашения ипотеки

Люди слыша слово ипотека ассоциируют его с понятием «кабала» и «рабство».

Хотя есть граждане, которым удаётся раньше времени уплатить весь долг перед кредитором и освободиться от финансового обременения.

Рассмотрим варианты, как и когда это можно сделать.

  • Виды ипотечных платежей
  • Дифференцированный и аннуитетный платежи
  • Каковы особенности досрочного погашения ипотеки?
  • Какие нюансы могут возникнуть при закрытии кредита?
  • Два варианта частичного погашения
  • Итог

Виды ипотечных платежей

Чтобы понять в тонкости досрочного погашения займа необходимо знать, каким образом уплачивается платёж.

Большинство банков предлагают клиенту 2 варианта:
1.Дифференцированный платёж;
2.Аннуитетный платёж.

Дифференцированный платёж - это когда последующая ежемесячная плата меньше предыдущей, так как значимую часть в структуре платежа занимает  основной долг займа. С каждым месяцем оно убывает, а вместе с ним и процентная ставка. Минус в том, что в начале приходиться вносить довольно большой ежемесячный платеж, зато переплата по кредиту будет меньше чем при аннуитетном варианте.

На сегодняшний день, такой тип платежа практически не используется в большинстве банков.

Что касается аннуитетного варианта, при внесении суммы, её большая часть в первое время составляют проценты по займу, а доля оплаты по самому долгу несущественная. Здесь плюс в том, что размер ежемесячного платежа меньше, а это делает ипотеку более доступной для многих граждан страны.

Наглядно увидеть разницу между двумя вариантами платежа можете, если воспользуетесь нашим ипотечным калькулятором.

Введите одинаковые показатели(сумму стоимости жилья, процент и т.д.), но в первом варианте укажите способ оплаты аннуитетный, а во втором дифференцированный и Вы увидите разницу в переплате.

Каковы особенности досрочного погашения ипотеки?

Существует несколько вариантов досрочного погашения долга по ипотечному займу:

Выплатить часть долга;
Закрыть займ целиком.

Нужно ли уведомить кредитора о желании закрыть кредит досрочно или погасить частично?

У банка есть возможность указать в договоре условия, обязывающие клиента уведомить о досрочной выплате за 30 дней (статья 810 Гражданского Кодекса, п. 2). Но часто, кредиторы не используют данное право. Многие предлагают гасить кредиты через интернет-банкинг без визита в отделение банка.

Банковский калькулятор сделает перерасчёт. Однако обновленный график, который подтверждает пересчёт процентов, лучше взять в бумажном виде. Обычно нужно официально оформить перерасчёт при досрочном погашении.

Для этого многие требуют, чтобы клиент сам явился в банк, а если этого не может сделать, то прислал доверенное лицо с оформленным у нотариуса документом.

При досрочном погашении долга, потребуются такие документы:
1.Паспорт (оригинал);
2.Кредитный договор;
3.Нотариальную доверенность и паспорт (касается доверенного лица заемщика)

Какие нюансы могут возникнуть при закрытии кредита?

При оформлении ипотеки и выборе аннуитетных типа платежей, смысл досрочного погашения займа, имеет в первые годы кредитования. Ведь, чем дальше, тем больше переплата за пользование деньгами.

Рекомендуем, обратиться в банк через несколько дней после полной уплаты суммы долга и заказать справку о закрытии кредита. Тем самым у Вас будет на руках подтверждение того, что у банка нет вопросов к клиенту. Эта формальность, но она способствует тому, что не появятся недоплаты, выросшие до крупных штрафов.

Процедура закрытия займет некоторое время, по данной причине, стоит подождать несколько дней и только после обратиться в банк за справкой.

Два варианта частичного погашения

Кода появились дополнительные средства, появляется вопрос, нужно ли использовать их на досрочное погашение займа.

Стоит рассчитать, есть ли возможность использовать сумму с большей выгодой (вклады, инвестиции и т.д.). Ведь, лучше получить более высокую прибыль, по сравнению с теми средствами, что удастся приобрести от «досрочки».

Если клиент вносит сумму, которая превышает плановый платёж, то может рассчитывать на вариант:

1.Сокращение срока кредитования;
2.Понижение суммы ежемесячного платежа.

Но, не всегда есть право выбора, так как часто, кредиторы прописывают один из сценариев в договоре.
Если в будущем собираетесь использовать целенаправленно один конкретный вариант, то ищите банк, чьи условия вас устраивают.

Хотя, среди крупных кредиторов, можете найти тех кто предложит оба варианта.

Если присмотреться к расчётам, то можно обнаружить, что вариант со сроком выгоднее, так как чем дольше используешь кредитные средства, тем больше переплата. Но бывают случаи, когда важно снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет в данный момент, тогда необходимо выбрать второй вариант.

Итог:

даже минимальное досрочное погашение поможет сберечь ощутимые средства,при аннуитетных платах. Достаточно вносить лишние «досрочки», хотя бы несколько тысяч рублей.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Ипотека
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock
detector